●年轻时：现金数额日积月累

　　●成家后：减少风险大的投资

　　●到中年：投资渠道呈裂变式发展

　　●年迈期：财富消费期

　　年轻时：加法

　　人生路上，真正意义 的理财应当说是从有了个人收入开始。这时，多数人虽然手中的现金数额可能很少，但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。

　　如果用四则运算来比喻，这个时期运用的是加法：一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个“和”，第三个月，“和”又成了加数，新的工资结余成了加数，依次类推。经过日积月累，这个“和”会不断增大，达到一定数额后，你可能就到了结婚年龄。

　　成家后：减法

　　成家之后的理财不再是一个人的事，而是两个人，四只手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资等让人趋之若鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗。经过这些投资失败的教训，他们冷静了许多。这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为“减法”，最后的结果可能是只保留了开放式基金、国债、银行储蓄或保险。

　　到中年：乘法

　　不知不觉步入了中年门槛，炒汇、卖基金有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债和保险，你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际是运用了乘法，这条合适你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将您带入了人生理财最辉煌的时期。

　　年迈期：除法

　　到了老年之后，一些投机性质的理财方式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的生财主渠道，所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一；虽然你的积累不算少，但一场大病就可能使你的资产被“除”去一半，当然，如果你选择保险，那就另当别论。所以说，退休前是财富的积累期，退休后就是财富的消费期，也可以说是被“除”期。

国际金融报