来源: 中国保险报

  部分车型“不计免赔”险种赔付率过高 保险公司对全赔付说“不”

金黔在线讯 王先生近日刚拿到驾照就买了辆新车,因为驾驶经验不足,怕出事故,于是在投保车险时决定购买保险公司负全责的“不计免赔特约险”,谁知现在审查很严格,至今还没办好,理由是对他这类新手的车技不太信任,怕出现过高事故率。近来,各大保险公司针对“不计免赔特约险”险种高赔付的经营情况纷纷做了调整,对投保者开始严格审查,从而使“不计免赔特约险”从“来者不拒”敞开销售走向了限制销售。

  据了解,根据机动车辆保险条款规定,在车损险和第三责任险中,保险公司都有按照保险车辆驾驶员在事故中的责任,只赔偿实际损失的80%—95%的约定,即保险车辆驾驶员负全责的免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%,单方肇事事故的绝对免赔率为20%。但自从推出这个附加险后,车主只要投保了该险种,投保者就可以把在事故中该负责的5%—20%的赔偿责任转嫁给保险公司。

  但经营一段时间后一结算,发现该险种赔付率过高,已经成了保险公司的包袱。平安财险业管部负责人告诉记者,不少投保车辆出险频度较高,赔付率超过了100%,有的甚至达到了130%,远远超过车险赔付率的警戒线。而太平洋财险公司业务部有关人士介绍,“不计免赔特约险”目前是各种车险附加险中最高的。目前,有的保险公司该险种已经处于亏损状态。

  私家车近年来发展迅速,客户增长较快,但带来的问题也多。私家车新手所占比例不小,这些新手驾驶经验不足,而且车主购买了“不计免赔特约险”之后,因保险公司负全责,不少车主责任心减弱,以致小事故不断。太保私家车保费在车险总保费中占了1/3左右,但满期赔付率超过了100%。平安财险有关人士认为,私家车车型多为家庭经济型轿车,由于车型和性能不是很好,使出险频度较高。

  记者从人保、平安、太平洋等多家保险公司了解到,私家车事故率偏高,而且多数都是小事故,赔付在1000元以下的占了一半以上,少的只有几百元甚至几十元,但每次出险都要履行从报案、立案、现场勘查到核算理赔核赔等程序,要付出不少的人力物力,保险公司付出的理赔成本有时还远远高于赔偿金额。

  在采访中,人保、平安、太平洋等保险公司都提到了风险防范的问题。平安财险启动了第三套车险费率条款,以免赔率代替了不计免赔特约条款。免赔率分为三档,前两档根据驾驶员在事故中的责任,第一档免赔5%至20%,第二档免赔3%至10%,第三档为全赔付。第三档只针对车型好、驾龄高、事故率低的优质客户。太平洋财险公司对营运车辆提高费率,对高事故率的车辆拒绝入保。对行政用车与私家车,一方面严格审查投保车辆的条件,另一方面正在酝酿提高费率。同时,在私家车方面,将把主要目标定位于中、高端客户,人保财险公司车险部有关人士告诉记者,他们还在承保部分营运车辆,但也采取了一些限制措施。

  不计免赔特约保险是车辆损失险和第三者责任险的共同附加险,是指保险车辆在使用过程中,发生保险事故造成赔偿,对其在符合赔偿规定的金额内按车险基本险条款规定计算的免赔金额,保险公司负责赔偿。在车损险和第三者责任保险中,保险公司都有按照驾驶员在事故中的责任,只赔偿实际损失的80%—95%的约定,但通过投保不计免赔特约保险,在这两个险种上能得到所应该承担损失的100%赔偿。