【来源：南京报业网-江苏商报】 
　　江苏商报报道商报记者　王薇　报道有很多投保人打电话到商报咨询，住院医疗费用报销的险种很实用，都想多买几份，以便在未来需要的时候可以获得更多的补偿，真的可以这样吗？本期，记者以一个案例解析住院医疗险出险后如何按比给付。
 

　　案情回放

　　2003年9月1日，高某为其8岁的儿子购买了2张某寿险公司的学生综合保障计划卡式保单，每张保单包含学生幼儿短期意外伤害保险（保险金额1万元）、附加学生幼儿定期寿险（保险金额5000元）和附加学生幼儿短期住院医疗保险（保险金额6万元），共缴纳保险费50元/张×2张=100元。2004年5月17日，被保险人因肺炎住院，花费医疗费用1426.97元，高某在其子出院后向保险公司提出了理赔申请。

　　案件评析

　　保险公司在审核该案时，根据条款规定，剔除了其中不符合保单规定的治疗费11元、药费322.53元、床位费27元，拟对剩余医疗费用1066.44元进行理赔。但由于被保险人持有两份相同的保险合同，保险公司在处理该赔案时出现了分歧，有三种观点：

　　第一种观点认为，保险公司的险种本身就是按份计算的，有的一份保险金额为1000元，有的为1万元，投保人虽然持有2张该卡式保险单，但也仅仅是保险份数即保险金额的增加而已。保险公司应根据条款规定，按照分级累进比例，给付1000×55%+66.44×65%=593.19元。

　　第二种观点认为，被保险人持有两份保险单，就应该按照费用补偿的原则，分别给予理赔计算，确定最后的给付金额，即对第一张保险单，保险公司应该给付1000×55%+66.44×65%=593.19元。对第二张保险单，保险公司还应该在第一张保险单给付的基础上再次给付，应给付的保险金为（1066.44-593.19）×55%=437.25×55%=260.29元，这样，保险公司总共应该向被保险人给付保险金为593.19+260.29=853.48元，而不是原先的593.19元。

　　第三种观点认为，被保险人购买两份保险单，对第一份保险单，应该给付1000×55%+66.44×65%=593.19元没有异议，对第二张保单，也应该给付1000×55%+66.44×65%=593.19元，两者合计应该是1186.38元，由于其实际发生的合理的医疗费用为1066.44元，按照费用补偿原则，保险公司总共应该向被保险人给付1066.44元。

　　专家解析

　　“按照第三种观点更合理。”专家称，目前，保险公司的所有险种大都按照份数来设计，购买不同份数的保险，由于支付的保险费的不同而享受不同的风险保障，这符合公平、诚信的原则。这种公平不仅仅应体现在不同的风险损失、因购买保险的份数不同（相对地讲就是支付的保险费的多少）而获得赔付的金额不同上，更应该体现在同样的风险损失上、因购买保险的份数不同而获得不同的保险金上。

　　该案中，如果按照第一种观点理赔，就无法体现公平和诚信。投保人购买的第二张保险单在该次事故中就没有体现出风险保障的作用来，虽然投保人充分履行了交纳保险费的义务，但被保险人却没有享受到应该享受的权利（出险后获得的保险金给付的权利），即义务和权利的不对等。第二种观点是对补偿原则的错误理解，对第二张保单的赔付计算没有任何依据。第三种观点才是对补偿原则的最好诠释。附加学生幼儿短期住院医疗保险的条款约定：本合同为医疗费用保险合同，适用补偿原则，即被保险人通过任何途径（包括本保险）所获得的医疗费用补偿金额总和以被保险人实际支出的符合本保单签发地政府基本医疗保险管理规定的医疗费用金额为限。

　　被保险人持有两份该保险合同，保险人就应该分别按照合同的规定给付保险金，以体现获得医疗费用补偿的不同“途径”，只不过其所获得的保险金总和，不能超过其实际支出的符合本保单签发地政府基本医疗保险管理规定的医疗费用金额而已。业内人士还特别说明，对于持有不同份数医疗费用保险合同来说，如果保险合同持有者事故发生时所支付的医疗费用金额比较小，比如不超过条款规定的每一份该保险的保险金额（每一份的医疗费用型保险金额大都为1000元），那么持有一份和多份该保险，但保险合同皆为一张的不同被保险人，虽然投保人交付的保险费相差很大，但在理赔时可能会得到保险公司相同金额的赔付，此时，公平性就无法体现出来了。(编辑　小娜)